Seguro de responsabilidad profesional (professional liability insurance in spanish)

El seguro de responsabilidad profesional (PLI) lo cubre contra cualquier pérdida monetaria que sea el resultado de un reclamo por mala práctica, errores y negligencia por parte de uno de sus clientes.

Este tipo de seguro es imprescindible para cualquier empresa que brinde servicios a los clientes.

En este artículo, discutiremos los diversos tipos de seguro de responsabilidad profesional en los EE. UU., los costos y las profesiones y empresas que necesitan este tipo de seguro.

Para empezar, aquí está la lista de algunos de los tipos de profesiones y negocios que deben o deben tener un seguro de responsabilidad civil profesional.

¿Qué es el seguro de responsabilidad profesional en los Estados Unidos?

El seguro de responsabilidad profesional es una cobertura para su negocio que lo protege de demandas y reclamos de dinero alegando algún error u omisión por parte suya o de un empleado.

Digamos que usted es un contador que lleva los libros de varios clientes. Por error, la información incorrecta en uno de los libros de su cliente. Como resultado, toma una mala decisión comercial que le cuesta un proyecto o un cliente. Si te hace responsable, puede demandarte por una compensación. Aquí es cuando necesita tener un seguro de responsabilidad civil profesional.

Este seguro cubre los costos de defensa legal (incluyendo cualquier investigación o procedimiento disciplinario) relacionados con errores, omisiones o negligencias que sean el resultado de la realización de su negocio.

Diferencias entre el seguro de responsabilidad civil profesional y otros tipos de seguros

Cuando esté iniciando su negocio o decidiendo cómo protegerlo más, notará que existen muchos tipos diferentes de seguros. La idea principal del seguro, en general, es proteger al dueño del negocio y al negocio mismo de pérdidas monetarias.

Para obtener una protección completa, debe elegir los tipos de seguros adecuados para su empresa. Comparemos el seguro de responsabilidad civil profesional y otros tipos de seguros, para que pueda comprender mejor qué tipos de seguros necesita su empresa.

Seguro de responsabilidad civil general vs seguro de responsabilidad profesional

¿Cuál es la principal diferencia entre el seguro de responsabilidad civil general y el seguro de responsabilidad profesional en los EE. UU.? ¿Necesita tener ambos tipos de seguro? La respuesta depende principalmente del tipo de negocio que esté realizando.

Estos dos tipos de seguros tienen algunas cosas en común. Ambos están protegiendo a los dueños de negocios de las responsabilidades. Además, ambas pólizas pueden ser requeridas por el cliente con el que está negociando contratos.

A veces, si quieres firmar un contrato con un cliente, este puede exigirte que tengas un seguro de responsabilidad civil para tu negocio. De esa manera, el cliente está seguro de que puede obtener una compensación en caso de cualquier problema.

La principal diferencia entre estas pólizas de seguro es el riesgo que cubren. El seguro de responsabilidad civil general es el tipo de seguro más amplio y cubre riesgos físicos como lesiones corporales o daños a la propiedad.

Por otro lado, el seguro de responsabilidad profesional cubre riesgos más abstractos como errores y omisiones. Es por esto que, como se mencionó anteriormente, el seguro de responsabilidad profesional es más necesario para las empresas que brindan servicios.

El seguro de responsabilidad general lo protege de daños físicos, mientras que el seguro de responsabilidad profesional lo protege de daños financieros.

Puede encontrar más información sobre el seguro de responsabilidad general cerca de usted .

Seguro de errores y omisiones vs Seguro de responsabilidad profesional

Cuando se trata de errores y omisiones y seguro de responsabilidad profesional, son básicamente lo mismo con diferentes nombres. Según el tipo de negocio que esté realizando, el seguro de responsabilidad profesional puede llamarse seguro de errores y omisiones (E&O), seguro de indemnización profesional o seguro de mala praxis.

Si, por ejemplo, trabaja como consultor, corredor o agente de varios tipos, el seguro de responsabilidad profesional en los EE. UU. se denominará seguro E&O. Un asesor financiero probablemente estará buscando una póliza de Responsabilidad Civil Profesional. Lo mismo, diferente nombre.

Las profesiones más comunes que necesitan un seguro E&O son corredores, trabajadores de bienes raíces, notarios, ingenieros, proveedores de servicios de TI (existe un seguro E&O especial para desarrolladores de software), arquitectos, administradores de empresas, etc.

Por lo general, el seguro de negligencia es el término que se aplica a los abogados y proveedores de atención médica, pero básicamente, estos tres seguros tienen la misma cobertura y el mismo costo. La única diferencia es el nombre del propio seguro, que dependerá de la profesión.

Otros nombres para el seguro de responsabilidad profesional en los EE. UU. son seguro de indemnización profesional y seguro de mala praxis.

Seguro de mala praxis – seguro de responsabilidad profesional médica

El seguro de mala praxis es otro nombre para el seguro de responsabilidad profesional utilizado en la profesión médica. Este seguro cubre las llamadas “negligencias médicas”.

Los profesionales médicos cubiertos por este tipo de seguro son médicos, dentistas, psicólogos, farmacéuticos, optometristas, enfermeros, fisioterapeutas, etc.

La negligencia médica a veces se describe como una negligencia profesional por parte de un proveedor de atención médica. Se puede alegar que el tratamiento que ofreció un proveedor de atención médica estuvo por debajo del estándar esperado por la comunidad médica. El resultado de esto puede ser la lesión o la muerte de un paciente.

En 29 estados, la ley exige un seguro por mala praxis, mientras que en otros estados es muy recomendable que los profesionales médicos tengan este tipo de seguro.

Por ejemplo, Colorado, Connecticut, Kansas, Massachusetts, Nueva Jersey, Rhode Island y Wisconsin requieren seguro médico, mientras que Nevada, Hawái y Texas no tienen requisitos.

Este seguro protege a los trabajadores médicos de juicios costosos.

Hay aproximadamente 17.000 casos de negligencia médica en los EE. UU. cada año. Por lo tanto, incluso si el estado no exige ningún seguro, es muy recomendable tener uno.

Algunas de las reclamaciones más comunes en casos de negligencia médica:

1. Falta de diagnóstico
2. Trato negligente
3. No advertir.

La negligencia médica cae bajo la Ley de Negligencia Médica en los Estados Unidos.

“La ley de negligencia médica ha estado tradicionalmente bajo la autoridad de los estados individuales y no del gobierno federal, a diferencia de muchos otros países.

Para ganar una compensación monetaria por lesiones relacionadas con negligencia médica, un paciente debe demostrar que la atención médica deficiente resultó en una lesión”. Fuente: https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC2628513/

¿Por qué algunos profesionales de la salud todavía no tienen seguro de mala praxis?

Según las estadísticas, todavía hay muchos profesionales médicos sin este seguro. La razón en la mayoría de los casos es el costo.

El costo promedio del seguro de responsabilidad profesional médica en los EE. UU. es de $ 7,500 por año. Los cirujanos pueden pagar incluso $ 30,000 – $ 50,000 por año por su prima porque su campo médico incluye riesgos más altos. Otros generalmente pagan entre $4,000 y $12,000 por año, según el campo de especialización.

Por eso, algunos profesionales prefieren “ir desnudos” y arriesgar. Según una encuesta de la Asociación Médica Estadounidense, más del 65% de los médicos mayores de 55 años dicen que han sido demandados al menos una vez.

Por lo tanto, se recomienda encarecidamente que se proteja y obtenga un seguro por mala praxis que no esté relacionado con los requisitos estatales.

Aquí puede encontrar el formulario de negligencia médica que debe completar .

Adquirir un seguro de mala praxis médica

Dependiendo de la ubicación y tipo de práctica médica, el seguro puede tener varias formas:

– Póliza individual o grupal de la compañía de seguros; comprado tradicionalmente en la propia empresa, o por internet

– Póliza individual o grupal obtenida a través de la organización de profesionales médicos RRG organizada para brindar seguro de responsabilidad civil

– Parte de una póliza proporcionada por el empleador, por ejemplo, hospital

Hay dos tipos básicos de seguro de mala praxis y dependen del tipo de póliza. Uno es el seguro de mala praxis por reclamos que requiere que la póliza esté activa en el momento en que se realizó el reclamo.

En los primeros tiempos, más popular era la política hecha por ocurrencia. Esto significa que la póliza cubre las pérdidas que ocurren mientras la póliza está activa, independientemente de la fecha en que se hizo el reclamo.

Seguro de responsabilidad profesional de abogados (LPL)

Además de los trabajadores médicos, los abogados se encuentran en otra línea de profesiones que requiere un seguro de responsabilidad profesional.

Este tipo de seguro protege a los abogados de mala praxis legal. La mala práctica legal puede ser muy peligrosa porque, además de reclamos de dinero, trae una mala reputación a la oficina de abogados.

De acuerdo con la política de LPL, el abogado debe informar de inmediato cualquier supuesto error, omisión o cualquier cosa que pueda dar lugar a una reclamación de dinero.

Hay dos tipos de LPL – “Actos previos completos”, si el abogado estuvo cubierto constantemente desde el primer día, o “Periodos de póliza”, si un abogado tiene una póliza por año, sin renovación constante.

Aquí puedes consultar los requisitos de la LPL estado por estado .

El precio del seguro de responsabilidad profesional de los abogados en EE. UU. dependerá de algunos factores, como el riesgo, los límites de cobertura de la póliza, el tamaño de la empresa y las exclusiones de la cobertura.

Por supuesto, el precio también depende del estado y de la compañía de seguros que elijas.

¿Qué cubre (o no) el seguro de responsabilidad civil profesional en los EE. UU.?

Una póliza de seguro de responsabilidad profesional generalmente cubre reclamos durante el período de la póliza. Esto significa que, mientras su póliza sea válida, estará protegido contra errores, omisiones y negligencia enumerados en su póliza.

Algunas pólizas pueden tener fechas retroactivas y cubrir lo que sucedió antes de que comenzara la póliza, pero ese no suele ser el caso. La cobertura retroactiva generalmente la ofrece la compañía de seguros como un servicio adicional con su póliza de seguro de responsabilidad civil profesional.

La cobertura del seguro de responsabilidad profesional en los EE. UU. no incluye el enjuiciamiento penal, ni todas las formas de responsabilidad civil. La cobertura del seguro de responsabilidad profesional depende de las cosas especificadas en la propia póliza.

Por lo general, la póliza no cubre difamación, calumnias, incumplimiento de contrato, incumplimiento de garantía, propiedad intelectual, etc. Por lo tanto, debe comparar ofertas de varias compañías y decidir cuál le brinda la mejor cobertura para su negocio.

Cuando se trata de un seguro de mala praxis, además de los hechos delictivos, no cubre la alteración indebida de la historia clínica.

En el caso de la póliza LPL, casi siempre se excluye la cobertura de devolución de honorarios profesionales.

Lo que sucede después de que la póliza finaliza o vence generalmente se denomina brecha de cobertura. Esta brecha es más común en los seguros E&O. Si no renueva la póliza antes o el mismo día de su vencimiento, tendrá un lapso hasta que la renueve.

¿Qué significa esto en la práctica?

Sencillamente, será lo mismo que si nunca hubieras tenido un seguro de responsabilidad civil profesional. La nueva fecha de inicio será la fecha en que renueves tu póliza.

Por ejemplo, tenía una póliza del 1 de febrero de 2020 al 31 de enero de 2021. Si no renovó inmediatamente, pero solo renovó el 7 de febrero de 2021, entonces no tiene cobertura anterior. Si alguien presenta un reclamo el 1 de febrero de 2021 por algo que ocurrió en junio de 2020 cuando presenta un reclamo contra su póliza de seguro, lo más probable es que su reclamo sea denegado.

¿Por qué? Porque tenías un hueco. La compañía de seguros considera que tu seguro comenzó el 7 de febrero, por lo que perdiste todos los derechos anteriores que tenías antes de esta fecha.

Algunas pólizas superan la cobertura estándar. Como se mencionó, la póliza estándar de PLI no cubre la responsabilidad de muchas responsabilidades bajo la ley civil. Puede agregar más cobertura a su póliza PLI y cubrir esos pasivos también.

Por lo tanto, al contratar un seguro de responsabilidad profesional, tenga en cuenta las fechas y verifique lo que figura como un caso cubierto en su póliza de seguro.

Certificado de seguro de responsabilidad profesional

Un certificado de seguro de responsabilidad profesional es una prueba de seguro que contiene la información más importante sobre su póliza de seguro de responsabilidad civil.

La información que figura en el certificado de seguro de responsabilidad profesional:

1. Límites de la póliza
2. La fecha de vencimiento de su cobertura.
3. Número de póliza
4. Nombre de su compañía de seguros

Normalmente necesitarás este certificado en dos casos: para solicitar una licencia profesional y para firmar un contrato con un cliente.

En algunas profesiones, al solicitar una licencia profesional, muchos estados requieren que tenga un seguro de responsabilidad profesional.

Al firmar un contrato con algunos clientes, es posible que le exijan que tenga un seguro de responsabilidad civil profesional. Este seguro los hace más confiados para cooperar con usted porque tienen pruebas de que en caso de una demanda o reclamo de dinero, estarán cubiertos.

Obtendrá el certificado de su compañía de seguros, generalmente el mismo día que compra la póliza.

Costes del seguro de responsabilidad profesional en EE. UU.

Los costos del seguro de responsabilidad profesional en los EE. UU. varían según el tipo de negocio, el riesgo, el tamaño del negocio, la cobertura que elija, el estado y la compañía de seguros.

El precio promedio para propietarios de pequeñas empresas por una póliza de responsabilidad profesional es de $60 por mes o $710 por año.

Cuando se trata de algunas profesiones específicas, como los proveedores de atención médica, como se mencionó anteriormente, la prima puede ir de $ 4,000 a $ 50,000 por año.

Los costos promedio de la póliza de seguro para abogados suelen ser de $ 1200 a $ 2500 por año, con una cobertura mínima. Para algunas categorías más riesgosas, la póliza puede costar hasta $10,000 por año.

Para los profesionales de TI, el precio promedio es de $60 por mes o $720 por año. Esta profesión tiene a su disposición un seguro técnico de errores y omisiones que combina el seguro de E&O con el seguro de responsabilidad cibernética. El costo de este tipo de seguro E&O va de $730 a $1,400 por año.

Una póliza de seguro de responsabilidad profesional en los EE. UU. se puede comprar de varias maneras.

Primero, la forma tradicional es ir directamente a la compañía de seguros y comprar la póliza. De esta manera, se requiere un poco más de tiempo porque necesita visitar varias sucursales de la compañía para encontrar la mejor oferta para su negocio.

La segunda forma es comparar las ofertas en línea y elegir el paquete que más le convenga. De esta manera es más rápido y generalmente ahorra dinero, porque las compañías de seguros pueden agregar servicios adicionales a su cobertura o darle un descuento para las compras en línea.

Otra forma es obtener un seguro a través de alguna organización o directamente del empleador. Esto depende de si trabajas por cuenta ajena o por cuenta propia, y si eres miembro de alguna organización relacionada con tu profesión.

Puedes encontrar más información sobre seguros para autónomos aquí.

Conclusión sobre el seguro de responsabilidad profesional

Como ha visto a lo largo del texto, para ciertas líneas de trabajo, la ley exige un seguro de responsabilidad profesional en los EE. UU. Otros tienen a su disposición la libertad de elegir si quieren o no este tipo de seguro.

Ya sea que el seguro sea obligatorio o no, todos los dueños de negocios deben protegerse a sí mismos y a sus negocios a tiempo.

Las reclamaciones de dinero que son el resultado de malas prácticas, errores o negligencia pueden ser muy costosas. Pueden conducir a la quiebra y el cierre de empresas. Para evitar esto, los dueños de negocios deben investigar qué tipo de póliza les ayudaría a proteger su negocio.

Debe ver este tipo de seguro como una inversión comercial. Al brindar servicios y trabajar con personas, los errores y las omisiones son inevitables.

En tales casos, en caso de que sea necesario que usted pase por demandas costosas sin dañar su negocio, la póliza de seguro lo tendrá cubierto. Por lo tanto, es una inversión en la seguridad futura de su negocio.

Asegúrese de comparar las ofertas de diferentes compañías de seguros y verifique si la ley de su estado exige el seguro.